Rachat de crédit : LA solution pour regrouper vos crédits !
Le rachat de crédits permet de mieux gérer son budget et réduire le montant de sa mensualité en regroupant plusieurs crédits en un seul prêt. En regroupant différents types de prêts tels le crédit à la consommation, le prêt immobilier ou même certaines autres dettes privées, vous pouvez réduire votre taux d’endettement ce qui vous permet d’épargner ou de financer un nouveau projet. Dans cet article, nous allons vous aborder le fonctionnement du rachat de crédits (Regroupement de crédits) ses avantages et les inconvénients pour vous aider à mieux maitriser cet outil de gestion budgétaire.
Comment fonctionne le regroupement de crédits 💸 ?
Si vous avez du mal à faire face à vos échéances mensuelles, le regroupement de crédits peut être une solution. Voici les étapes pour regrouper vos prêts :
Effectuez une demande auprès d’une banque ou d’un courtier ;
Obtenez une réponse de principe et fournissez les pièces demandées pour monter votre dossier ;
Recevez une offre de prêt, signez-la et renvoyez-la ;
L’organisme de rachat de crédit rembourse vos prêts auprès des créanciers ;
Vous ne payez plus qu’une seule échéance, ce qui diminue le niveau de vos mensualités.
Quel impact sur le taux d'endettement ?
Avec le regroupement de crédits, votre taux d’endettement baisse mécaniquement, puisque vous réduisez le montant de vos échéances. Baisser ce taux peut être utile si vos emprunts gênent le financement d’un projet. Les banques ne vous octroient généralement pas de prêt avec un taux d’effort dépassant 35 % assurance incluse. Les crédits en cours grignotent chacun une part de votre endettement mensuel.
Exemple concret : comment baisser son taux d'endettement avec un rachat de crédits ?
Voici un exemple concret pour mieux comprendre l’impact d’un regroupement de crédits sur le taux d’endettement.
M. Dupont a souscrit plusieurs prêts différents pour un montant total de 16 585 €. Il souhaite réaliser des travaux dans sa maison d’un montant de 6 000 €. Cependant, avec son taux d’endettement actuel de 50%, il ne peut pas financer son projet.
Avant le rachat, la situation de M. Dupont est la suivante :
| Type de prêt | Montant restant dû | Mensualité |
|---|---|---|
| Crédit renouvelable 1 | 3 800 € | 200 € |
| Crédit renouvelable 2 | 2 300 € | 125 € |
| Crédit renouvelable 3 | 4 000 € | 214 € |
| Crédit renouvelable 4 | 3 000 € | 200 € |
| Prêt personnel pour un voyage | 2 500 € | 300 € |
| Prêt personnel pour une cuisine | 3 585 € | 300 € |
| Total | 16 585 € | 1 239 € |
Avec l’opération de rachat, M. Dupont regroupe tous ses prêts en un seul crédit. Il emprunte donc 22 533 € pour financer son projet de travaux et rembourser tous ses crédits existants.
Voici la situation de M. Dupont après le rachat :
| Type de prêt | Montant total emprunté | Mensualité |
|---|---|---|
| Crédit regroupé | 22 533 € | 324 € |
Le tableau ci-dessus montre que la mensualité globale de M. Dupont a été réduite de 1 239 € à 324 €. Son taux d’effort est désormais ramené à 22%, ce qui lui permet de financer son projet de travaux.
En regroupant ses prêts, M. Dupont a donc pu réduire significativement son taux d’endettement et mieux gérer son budget.
Quelles sont les étapes d'un rachat de crédit ?
Pour effectuer un regroupement de prêts en ligne, vous pouvez vous adresser à un courtier en rachat de crédits. Cela s’effectue en 4 étapes :
Déterminez le montant que vous souhaitez faire racheter ;
Faites votre demande sur le site et recevez une réponse de principe instantanée ;
Envoyez les pièces de votre dossier au courtier qui les analyse et les transmet aux établissements partenaires ;
Choisissez la proposition qui vous convient le mieux et signez l’offre de refinancement.
📝 Quelles pièces justificatives doit-on réunir ?
Les pièces demandées varient en fonction de votre situation familiale et professionnelle et des prêts à racheter. Les documents concernent :
- Votre état civil ;
- Votre domiciliation ;
- Vos revenus ;
- Vos crédits en cours.
N’hésitez pas à vous renseigner sur le regroupement de crédits pour mieux gérer votre budget et pouvoir emprunter pour un nouveau projet.
Rachat de crédits propriétaire ou locataire : quelles particularités ?
Si vous êtes confronté à des mensualités trop lourdes, le regroupement de crédits peut vous aider à réduire vos dépenses mensuelles. Selon que vous soyez propriétaire ou locataire, les particularités du rachat de crédits peuvent varier.
🏠 Rachat de crédit propriétaire
En tant que propriétaire, vous pouvez bénéficier de deux types de rachat de crédits : le rachat de crédits consommation et le rachat de crédits hypothécaire.
Le rachat de crédits consommation vous permet de regrouper différents types de crédits et de dettes, tels que les prêts personnels, les crédits auto, les crédits travaux, les crédits renouvelables, les leasing ou LOA, un découvert bancaire ou des dettes comme les charges de copropriété ou une pension alimentaire. Vous pouvez également ajouter une trésorerie pour financer un nouveau projet. La durée maximum d’un rachat de crédits conso pour propriétaire est de 15 ans en général, avec un montant maximum de 250 000 € en général.
Le rachat de crédits hypothécaire est similaire, mais la part de l’emprunt immobilier est supérieure à 60 % du montant total à grouper. La durée maximum d’un rachat de crédits hypothécaire varie selon le besoin de l’emprunteur, mais peut s’étaler jusqu’à 35 ans.
👨👩👧👦 Rachat de crédit locataire
Si vous êtes locataire, vous pouvez effectuer un rachat de crédits consommation, qui vous permet de fusionner tous les emprunts et dettes à l’exclusion d’un emprunt immobilier. La durée maximum d’un rachat de crédits conso pour un locataire est de 12 ans, avec un montant maximum de 100 000 € en général.
💸 Quels sont les taux moyens d'un rachat de crédits ?
Il existe deux types de taux pour un rachat de crédits : le taux moyen du rachat de crédits consommation et le taux moyen du rachat de crédits hypothécaire.
En 2023, le taux moyen du rachat de crédits consommation est d’environ 3 %, tandis que le taux moyen du rachat de crédits hypothécaire est d’environ 1,60 %. Le taux immobilier du rachat de crédits s’applique dans le cas d’un rachat de crédits hypothécaire.
🔍 Quel est le meilleur organisme pour regrouper vos crédits ?
En France, il existe sept organismes spécialisés dans le rachat de crédits, qui traitent exclusivement les demandes de rachat de crédits à la consommation ou immobiliers. Les courtiers en rachat de crédits sont les principaux intermédiaires qui transmettent ces demandes aux organismes de rachat de crédits. Les agents de ces établissements sont en charge de centraliser les documents nécessaires exigés par les banques afin de constituer le dossier de regroupement de crédits. Ainsi, en faisant appel à un de ces organismes, vous bénéficiez d’un accompagnement professionnel et efficace pour la gestion de vos crédits.
🏦 Les banques traditionnelles
Sous l’impulsion des sociétés spécialisées dans le rachat de crédits, les banques traditionnelles ont également développé des offres de rachat de crédits pour accompagner leurs clients et faciliter leur gestion financière au quotidien.
Ces établissements bancaires ont ainsi la plupart du temps créé des filiales dédiées à la gestion des dossiers de rachat. Parmi elles on dénombre notamment :
- La Société Générale avec sa filiale CGI (rachat de crédit conso avec l’offre Crédit Compact et rachat de crédit hypothécaire avec l’offre Universo)
- Le Crédit Agricole avec la filiale CréditLift (rachat de crédit consommation et de crédit immobilier)
- Le Crédit Mutuel par l’intermédiaire de Créatis et CFCL (rachat de crédit à la consommation seulement, pas de rachat de crédit hypothécaire possible)
- La Caisse d’Epargne (rachat de crédits conso uniquement)
- La BNP Paribas pour des regroupements de prêts à la consommation uniquement
- Le LCL (rachat de crédits conso et immo)
- La Banque Populaire (rachat de crédit à la consommation)
- La Banque Postale avec la possibilité de racheter des crédits à la consommation ou des crédits immobiliers
- Carrefour Banque pour un rachat de crédit conso ou de crédit hypothécaire
🌐 Les banques en ligne
Dernières venues sur le marché, certaines banques en ligne proposent également des offres de rachat de crédits qui restent pour l’instant limitées aux rachats de crédits à la consommation. Elles sont pour le moment peu nombreuses.
Les banques en ligne acceptant de procéder à des rachats de crédit sont les suivantes :
- MyMoneyBank, anciennement dénommé GE Money Bank
- Oney, filiale du groupe Auchan qui propose des regroupements de prêts à la consommation
- FloaBank, ex-Banque Casino, qui propose là encore uniquement des rachats de crédit conso.
💡 Comment choisir le meilleure organisme pour regrouper vos crédits ?
Pour choisir la banque la plus adaptée à votre situation, il est important de faire jouer la concurrence en comparant les offres et les taux proposés par les différentes banques.
🌐 Utiliser des simulateurs en ligne
N’hésitez pas à utiliser des simulateurs de rachat de crédits en ligne pour obtenir une première estimation et à contacter des courtiers en rachat de crédits pour obtenir des conseils personnalisés et trouver l’offre la plus avantageuse pour vous.
⏳ Trouver l'organisme idéal : un processus chronophage
Dénicher l’organisme idéal pour consolider ses prêts peut s’avérer chronophage. En effet, il est nécessaire de contacter plusieurs intervenants du regroupement de crédits pour maximiser vos chances d’obtenir une réponse favorable.
🔍 Les paramètres à considérer
Afin de déterminer l’offre la plus avantageuse, il est également essentiel de prendre en considération divers paramètres, en plus du taux d’intérêt, tels que :
- les frais liés au dossier ou à l’ouverture de compte ;
- les coûts de garantie ;
- l’assurance emprunteur ;
- la possibilité de profiter d’options de remboursement souples (report de mensualités, interruption temporaire des remboursements, changement de la date de prélèvement, etc.).
📊 Comparer le Taux Annuel Effectif Global (TAEG )
Pour intégrer tous ces éléments, il est généralement recommandé de comparer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) présenté par les institutions de rachat. Ce dernier permet en effet d’évaluer de manière précise le coût global du rachat et la pertinence de l’offre proposée au regard de votre situation personnelle.
📊 Comparer le Taux Annuel Effectif Global (TAEG )
La recherche de l’établissement idéal s’avère souvent complexe et fastidieuse. C’est pourquoi solliciter l’aide d’un courtier devient une solution judicieuse pour faciliter cette démarche. Grâce à l’expertise et au réseau professionnel du courtier, il est possible d’économiser du temps précieux et de préserver votre énergie. Ce professionnel agit en tant qu’intermédiaire, en évaluant vos besoins et en recherchant les meilleures options pour vous, vous permettant ainsi de trouver l’établissement parfait sans tracas.
🌟 Les avantages du courtier pour trouver le meilleur organisme en rachat de crédit
Solliciter un courtier spécialisé en rachat de crédits offre une multitude d’avantages pour les emprunteurs, simplifiant leurs démarches financières et les aidant à obtenir les meilleures conditions possibles pour restructurer leurs prêts en toute sérénité.
Offre élargie
Les courtiers spécialisés en rachat de crédits offrent un large réseau de partenaires couvrant toute la France. Ce réseau étendu augmente considérablement le champ de recherche, vous permettant de profiter d’offres avantageuses grâce aux différences de taux d’intérêt entre les zones géographiques.
Simplification des démarches
Le courtier facilite grandement la procédure de rachat en vous aidant à constituer votre dossier de financement avec toutes les pièces justificatives nécessaires. Il suit ensuite le dossier jusqu’à la signature effective du contrat, le solde des anciens crédits et le potentiel déblocage des fonds en cas de trésorerie complémentaire sollicitée. Ainsi, vous gagnez un temps précieux et optimisez vos chances de réussite.
🏦 Conditions de financement avantageuses :
L’expertise du courtier et son réseau de partenaires permettent de mettre en valeur les atouts de votre dossier et de pallier ses éventuelles faiblesses. En présentant des éléments prouvant votre solvabilité (garanties, preuves de stabilité professionnelle et financière), vous maximisez vos chances d’obtenir les meilleures conditions disponibles pour votre profil.
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