Meilleure Assurance-vie : Comparatif 2023
L’assurance vie est un produit financier extrêmement populaire en France. Toutefois, avec des centaines de contrats d’assurance vie disponibles sur le marché, tous les contrats ne se valent pas. En effet, il existe une grande disparité entre les meilleurs contrats d’assurance vie et les moins performants. Dans cet article, nous allons vous aider à trouver la meilleure assurance vie qui répondra à vos besoins.
Le résumé de notre comparatif
Si vous ne souhaitez pas entrer dans les détails de notre sélection, vous pouvez accéder directement au top de notre comparatif, qui présente les 11 meilleures assurances vie parmi plus de 200 contrats analysés ! Que vous préfériez une gestion libre ou sous mandat, vous y trouverez votre compte. De plus, nous vous présenterons également les meilleures assurances vie pour investir dans l’immobilier.
La meilleure assurance-vie en détails
Linxea Spirit, un contrat d'assurance-vie polyvalent et performant
Linxea est un courtier en ligne indépendant spécialisé dans l’assurance-vie, qui jouit d’une expérience de 20 ans et est considéré comme le leader du marché en ligne, si l’on exclut les grandes banques en ligne.
Parmi les assurances-vie proposées par Linxea, on trouve Linxea Spirit, Linxea Vie et Linxea Avenir, trois contrats excellents. Linxea Spirit se distingue par ses frais très avantageux, avec aucun frais sur les versements ni frais d’arbitrage, et des frais de gestion de seulement 0,5% par an.
Mais ce sont également la diversité et la qualité des supports d’investissement qui font la force de ce courtier en ligne :
- Un fonds à capital garanti solide : 2,30% de rendement en 2022 ;
- Une belle gamme de 38 ETF (fonds négociés en bourse) : des fonds d’investissement à frais réduits qui permettent d’investir en bourse simplement ;
- 31 fonds immobiliers (SCPI, SCI et OPCI) qui génèrent des revenus stables et réguliers issus des loyers d’un parc immobilier, parfait pour un placement retraite ;
- 7 fonds de private equity pour investir dans des actions non-cotées en France et en Europe ;
- Et même plus d’une centaine d’actions individuelles.
En bref, toutes les cases sont cochées et nous n’avons trouvé aucune zone d’ombre sur cette assurance-vie, qui se place en tête de notre comparatif.
De plus, contrairement à de nombreuses autres assurances-vie, Linxea Spirit redistribue la totalité des loyers des SCPI, ce qui explique pourquoi nous avons sélectionné ce contrat pour notre catégorie dédiée à l’immobilier.
Kompoz, l'assurance-vie la plus économique du marché (sous certaines conditions)
Kompoz est une assurance-vie proposée par le courtier en ligne Sicavonline et assurée par Ageas France. Ce contrat offre une gamme complète de supports d’investissement, incluant la bourse, l’immobilier, le private equity et les actions en direct.
Deux éléments différenciants distinguent particulièrement Kompoz :
Accès à 100% au fonds euro
Tout d’abord, Kompoz propose l’accès à un fonds euro à 100%, ce qui est de plus en plus rare sur le marché. Les épargnants qui souhaitent investir en toute sécurité seront ravis de cette option.
Frais de gestion les plus faibles du marché
Ensuite, les frais de gestion de Kompoz sont les plus faibles du marché, s’élevant à seulement 0,45% par an. Cependant, ces frais ne s’appliquent que pour des versements mensuels programmés et une proportion maximale de 30% investie dans le fonds euro. Pour les investissements dans des ETF ou des SCPI, les frais de gestion sont majorés de 0,2% par an.
Il est important de noter que ces frais de gestion avantageux ne s’appliquent qu’à un univers d’investissement restreint aux fonds d’investissement classiques (OPCVM) et aux fonds immobiliers de type OPCI.
Recommandation
En conséquence, je recommande ce contrat à ceux qui souhaitent investir dans un portefeuille d’OPCVM. Les épargnants qui souhaitent profiter d’un fonds euro sécurisé avec des frais de gestion avantageux trouveront également leur compte avec Kompoz.
EasyVie, l'une des meilleures assurances-vie assurées par CNP
EasyVie est une assurance-vie en ligne commercialisée par EasyBourse et assurée par CNP Assurances. Voici les caractéristiques qui ont retenu notre attention sur ce contrat :
Un fonds euro performant
EasyVie propose un fonds euro performant avec une performance allant de 1,60 % à 3,20 % en 2022 (selon la proportion d’unités de compte).
Une sélection de supports d’investissement
Le contrat offre une sélection de 200 supports d’investissement avec un focus sur l’investissement responsable et durable. On trouve également une sélection d’ETF pour réduire les frais, ainsi qu’une sélection de 5 SCPI pour investir dans l’immobilier.
Frais de gestion raisonnables EasyVie
propose des frais de gestion raisonnables, bien que légèrement supérieurs à ceux des autres contrats de notre comparatif.
Un service client disponible Le service client est disponible et joignable jusqu’à 20h ainsi que le samedi matin.
Assurance-vie CNP
EasyVie est le seul contrat de notre comparatif assuré par CNP Assurances. Depuis la loi PACTE, il est possible de transférer une assurance-vie à condition de rester chez le même assureur. Ainsi, si vous avez déjà une assurance-vie à La Banque Postale, vous pouvez la transférer chez Easybourse pour bénéficier de meilleures conditions.
Filiale de La Banque Postale
EasyBourse est une filiale du groupe La Banque Postale, qui est indirectement détenu par l’État Français. Cela peut rassurer les épargnants les plus prudents quant à la sécurité de leur épargne.
Nalo, l'excellence de l'investissement à portée de clic
Nalo est une Fintech lancée en 2017 avec pour ambition de révolutionner la gestion de votre épargne. Et il faut bien avouer que le pari est réussi ! Voici ce que nous apprécions chez Nalo :
Simplicité et modernité
La start-up se démarque grâce à l’ergonomie et la clarté de sa plateforme. Tout est pensé pour rendre l’investissement accessible à tous.
Frais réduits Nalo ne prélève ni frais sur versement, ni frais d’arbitrage.
Gestion pilotée sur-mesure
Grâce à sa technologie innovante, Nalo vous conseille le portefeuille d’investissement adapté à vos besoins et se charge de le faire évoluer au fil du temps.
100% ETF
En investissant avec des supports d’investissement à frais réduits appelés ETF, Nalo se distingue des gestions pilotées traditionnelles – moins de frais et plus de diversification !
Performance
Depuis son lancement, Nalo a battu à plate couture les performances des banques en ligne. Rien à ajouter !
Accessibilité
Vous pouvez faire votre simulation d’investissement depuis votre canapé et souscrire en seulement 10 minutes. Pas besoin d’être un expert pour investir avec Nalo !
En somme, Nalo offre une solution d’investissement haut de gamme à portée de clic pour tous les profils d’investisseurs.
Yomoni, la gestion pilotée simplifiée
Yomoni est une Fintech qui modernise l’investissement grâce à sa solution de gestion pilotée à frais réduits, reposant sur les ETF et l’absence de frais d’entrée. Voici ce que nous apprécions chez Yomoni :
Simplicité et ergonomie
Yomoni a travaillé son ergonomie pour simplifier au maximum l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie. Fini le jargon bancaire, tout est clair et facilement accessible.
Gamme complète de placements
En plus de l’assurance-vie, Yomoni propose un PEA (Plan Épargne en Actions) et un PER (Plan Épargne Retraite). Ainsi, Yomoni offre une gamme de placements plus complète que certains concurrents directs.
Performance au rendez-vous
Yomoni a su démontrer sa performance depuis son lancement. Les portefeuilles Yomoni ont affiché des résultats très satisfaisants.
Différences subtiles avec Nalo
Si Nalo et Yomoni proposent tous deux une solution de gestion pilotée simplifiée à frais réduits, la différence entre les deux est plutôt subtile. Nalo a une approche plus personnalisée, tandis que Yomoni propose une gamme de placements plus complète.
En somme, Yomoni est une solution d’investissement pratique, simple et performante, avec une gamme de placements diversifiée.
Ramify, l'assurance-vie qui inclut les SCPI
Ramify est une Fintech orientée vers la gestion pilotée, qui promet une diversification accrue grâce à l’inclusion des SCPI dans votre portefeuille. Bien que la start-up soit récente, elle est très prometteuse pour plusieurs raisons :
Inclusion de SCPI dans le portefeuille
Ramify permet d’inclure des SCPI, des supports d’investissement immobiliers, dans votre portefeuille en gestion pilotée à base d’ETF. Cette option permet une meilleure diversification et peut générer des revenus stables et réguliers.
PER et simulation d’optimisation fiscale
En plus de l’assurance-vie, Ramify propose également un PER (Plan Épargne Retraite) et une simulation d’optimisation fiscale. Le PER permet d’obtenir des réductions d’impôts, ce qui en fait une option intéressante pour les épargnants cherchant à optimiser leur fiscalité.
Ergonomie moderne et agréable
Ramify a travaillé son ergonomie pour offrir une plateforme moderne et agréable à utiliser. L’interface utilisateur est claire et intuitive, ce qui facilite l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie.
Alternative à Yomoni et Nalo
Ramify est une alternative intéressante à Yomoni et Nalo, avec un contrat géré par Apicil pour une diversification accrue de l’assureur. Si vous souhaitez en savoir plus, consultez notre avis dédié à Ramify.
En somme, Ramify est une solution de gestion pilotée prometteuse pour les épargnants cherchant à diversifier leur portefeuille avec des SCPI et à optimiser leur fiscalité grâce au PER et à la simulation d’optimisation fiscale.
Evolution Vie, l'assurance-vie sécurisée par les Caisses d'Epargne
Évolution Vie est un contrat d’assurance-vie commercialisé par Assurance-vie.com et assuré par Abeille vie (ex Aviva). Ce contrat se distingue par son fonds euro performant et la possibilité d’investir dans des SCI pour compléter son allocation.
Un fonds euro avantageux :
Evolution Vie propose un fonds euro performant avec un rendement de 1,61% en 2022, et un taux bonifié de 3,22% pour une allocation d’au moins 50% en unités de compte. Cela en fait l’un des meilleurs fonds euro du marché. Ce contrat est donc idéal pour ceux qui recherchent la sécurité avant tout.
Accès à des SCI
Evolution Vie permet également d’investir dans des SCI, une alternative intéressante aux SCPI avec des frais d’entrée moins élevés. Vous pouvez ainsi compléter votre allocation avec un tiers de fonds euro, un tiers de SCI, et un tiers avec un fonds en actions mondialement diversifié. Cela fait de ce contrat une assurance-vie solide pour préparer un départ en retraite.
En somme, Evolution Vie est une assurance-vie qui allie sécurité et diversification.
Placement Direct Vie : profitez d'un fonds euros boosté et diversifiez avec des SCPI !
Placement Direct Vie est un contrat d’assurance-vie assuré par Swiss Life et commercialisé par le courtier Placement Direct.
Un fonds euros performant
Le fonds euros est clairement un des atouts du contrat : jusqu’à 3,25% en 2022, c’est tout simplement parmi les meilleures performances du marché !
Mais attention tout de même, le taux obtenu dépend du montant investi et de la part en unités de compte (détails ici). Avec moins de 250 000 €, vous n’aurez obtenu « que » 3,05% dans le meilleur des cas, ce qui est déjà excellent !
C’est aussi une des rares assurances-vie à permettre d’investir à 100% dans le fonds euro, avec cette fois un rendement de 1,70% en 2022.
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L’autre point fort, c’est la diversité de ses supports et en particulier son offre de fonds immobiliers :
- 1 300 fonds d’investissement – rien que ça !
- dont plus de 50 ETF ;
- et 18 supports immobiliers (SCPI notamment).
Notez, par ailleurs, que ce contrat redistribue la totalité des loyers des SCPI à l’instar de Linxea Spirit que nous avons vu plus haut.
Cela en fait une excellente assurance-vie pour investir en SCPI.
Goodvest, l'assurance-vie verte qui allie performance et responsabilité
Goodvest est une Fintech engagée pour la protection de l’environnement, qui s’efforce de proposer une gestion pilotée avec des supports d’investissement écoresponsables.
✅ Pour atteindre cet objectif, Goodvest a mis en place une sélection rigoureuse de ses supports d’investissement, avec notamment l’utilisation de fonds labellisés et une analyse du bilan carbone de chaque entreprise.
Goodvest s’assure également que l’impact environnemental de votre portefeuille ne dépasse pas un réchauffement de deux degrés, conformément aux accords de Paris sur le climat.
🌿 En plus de proposer une offre écoresponsable, Goodvest se démarque également par sa plateforme moderne et intuitive, qui facilite la souscription et la gestion de votre contrat d’assurance-vie.
Cependant, il est important de noter que les frais appliqués par Goodvest peuvent être légèrement supérieurs à ceux des autres robo-advisors. Cependant, il est important de comprendre que cet investissement est un choix éthique et environnemental qui a des répercussions positives sur la planète.
Comment choisir la meilleure assurance-vie : nos conseils et critères à prendre en compte
Les frais
💸 Le montant des frais est un critère essentiel dans le choix de la meilleure assurance-vie. Les frais peuvent impacter fortement la performance de votre contrat. Il est donc important de les analyser avec attention.
🔍 Voici les différents types de frais à prendre en compte :
👉 Les frais sur versement : ils sont prélevés à l’ouverture de votre contrat et à chaque nouveau versement. Les courtiers en ligne ont généralisé les contrats sans frais d’entrée. Évitez les contrats qui proposent des frais d’entrée.
👉 Les frais d’arbitrage : ils sont prélevés chaque fois que vous modifiez la composition de votre portefeuille d’investissement. Les bons contrats ne présentent pas de frais d’arbitrage.
👉 Les frais de gestion : ce sont des frais annuels prélevés sur le montant de votre épargne. Ils varient de 0,60 % à 1 % selon les contrats. Les unités de compte et le fonds en euros d’un même contrat peuvent avoir des frais de gestion différents.
👉 Les frais des supports d’investissement : ces frais sont souvent les plus importants mais rarement affichés. Ils sont prélevés par les sociétés de gestion qui gèrent les unités de compte de votre assurance-vie (fonds en actions, fonds obligataires, SCPI, ETF, etc.). Il est important de vérifier les frais de chaque support dans le Document d’information clé pour l’investisseur (DICI) de chaque support.
💼 Attention, une assurance-vie peut afficher des frais de gestion faibles mais se rattraper en ne proposant que des supports d’investissement avec des frais très élevés. Pour éviter cet écueil, il faut veiller à la diversité des supports d’investissement et, en particulier, à la possibilité d’investir avec des ETF.
Le fonds euro
🏦 Le fonds euro est un fonds à capital garanti, un atout majeur de l’assurance-vie. C’est une alternative intéressante au PEA et au compte-titres qui ne proposent pas ce type de garantie.
📉 Cependant, le fonds euro ne doit plus être le seul critère de choix car il est de moins en moins performant. Certaines assurances-vie arrivent à tirer leur épingle du jeu avec des fonds euro boostés, notamment ceux avec une composante immobilière. Un bon fonds euro en 2022 est un fonds dont la performance a été supérieure à 2%.
🎁 Sachez que certains fonds euros offrent un bonus de performance en fonction de la proportion d’unités de compte que vous avez. Moins vous avez de fonds euros et plus il sera performant !
💡 Il est donc important de privilégier les fonds euros performants avec une allocation équilibrée entre fonds euros et unités de compte.
Les unités de compte (UC)
Les unités de compte (UC) sont tous les supports d’investissement autres que le fonds euros dans une assurance-vie. La qualité de ces supports est essentielle pour deux raisons majeures :
- Ils représentent une part importante des frais que vous allez payer chaque année.
- Ils sont un vecteur de performance pour votre assurance-vie.
Il existe trois grandes catégories d’unités de compte : les fonds d’investissement classiques, les ETF et les fonds immobiliers.
🏦 Les fonds d’investissement classiques
Les fonds d’investissement classiques sont gérés par une équipe de gérants. Ils sont souvent proposés par des sociétés prestigieuses ou des grandes institutions financières. Malheureusement, ces fonds sont peu performants et très coûteux. Vous pouvez compter entre 1,5% et 2,5% par an pour un fonds en actions et autour de 1% pour un fonds obligataire.
📈 Les ETF (Exchange Traded Fund)
Les ETF sont des supports à frais réduits (autour de 0,25% de frais annuels). Ils permettent de diversifier votre assurance-vie en investissant dans plusieurs centaines d’actions. Les assurances-vie proposant un large choix d’ETF sont donc à privilégier pour profiter d’une diversification efficace.
🏢 Les fonds immobiliers
Les fonds immobiliers vous permettent d’investir dans l’immobilier sans avoir à gérer vous-même un bien immobilier. Les SCPI sont des sociétés d’investissement qui achètent, entretiennent et louent plusieurs dizaines d’immeubles. Avec les SCPI, vous diversifiez votre patrimoine et vous percevez des loyers, tout cela en profitant de la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie. Les OPCI fonctionnent de la même manière, mais ils sont également composés d’actifs obligataires pour apporter de la liquidité. Les assurances-vie proposant des fonds immobiliers sont donc à considérer pour diversifier votre portefeuille et bénéficier d’une fiscalité avantageuse.
Notez que la qualité des supports d’investissement éligibles à un contrat d’assurance-vie est un critère déterminant dans le choix du contrat.
Qualité de service et expérience client : des critères à ne pas négliger
👨💼 L’assurance-vie étant un outil patrimonial complexe, il est important de pouvoir compter sur un conseiller compétent et à l’écoute. En effet, votre interlocuteur peut jouer un rôle important dans le choix du contrat et des supports d’investissement, mais aussi dans la gestion de votre patrimoine à long terme.
📱 De plus, dans un monde de plus en plus digital, il est essentiel que votre assureur ou courtier propose une expérience client à la hauteur de vos attentes. Privilégiez ainsi les acteurs proposant une application web ou mobile performante, pour pouvoir gérer votre contrat à tout moment, où que vous soyez.
💼 Enfin, gardez à l’esprit que le choix d’un assureur ou d’un courtier peut également impacter la qualité de service. Certains acteurs peuvent avoir un fonctionnement archaïque, avec des délais de traitement importants ou une communication peu transparente. Veillez donc à choisir un partenaire fiable et réactif, pour une expérience client optimale.
Les contrats d'assurance à bannir de votre portefeuille
🚫 Les contrats d’assurance-vie à éviter sont ceux proposés par les banques traditionnelles telles que la Société Générale, le Crédit Agricole ou encore la BNP.
📉 Ces contrats sont souvent pièges, avec des frais d’entrée exorbitants qui peuvent dépasser les 2%, un univers d’investissement restreint aux fonds de la banque avec des frais élevés et des performances décevantes, des conseils mal avisés et biaisés par des objectifs commerciaux, ainsi que des sites internet peu pratiques pour la gestion de l’assurance-vie.
💻 Les contrats d’assurance-vie proposés par les banques en ligne ne sont pas non plus les meilleurs du marché et peuvent être plus chers que les assurances-vie proposées par les courtiers en ligne. Cependant, si vous souhaitez regrouper tous vos comptes bancaires au même endroit, une banque en ligne peut être une option pratique.
💡 Si vous avez déjà souscrit un contrat d’assurance-vie auprès d’une banque traditionnelle, vous pouvez le transférer chez un courtier en ligne depuis 2019 grâce à la loi PACTE. Cela vous permet de bénéficier des avantages fiscaux acquis avec votre ancien contrat tout en profitant de frais plus avantageux et d’une meilleure gestion.
⚠️ Évitez également la gestion pilotée proposée par les banques en ligne, qui sélectionne souvent des fonds aux frais élevés et ne propose pas d’ETF.
Comment améliorer la performance de votre assurance-vie ?
Les fonds en euros ne sont plus aussi performants qu’avant avec un rendement annuel moyen de 2%. Pour booster la performance de votre contrat d’assurance-vie, nous vous recommandons donc de limiter la proportion de fonds en euros et de miser sur les supports en unités de compte… à condition de bien faire les choses.
Profitez des performances de la bourse avec les ETF
La première solution pour obtenir une bonne performance dans votre assurance-vie consiste à vous constituer un portefeuille boursier diversifié avec des ETF. Les ETF sont des supports à frais réduits qui permettent d’investir dans plusieurs centaines d’entreprises à travers le monde. Vous profitez ainsi de la croissance d’entreprises comme Google, Apple, LVMH, Peugeot et beaucoup d’autres. Vous percevez aussi leurs dividendes.
Avec un portefeuille de ce type vous pouvez compter obtenir une performance allant jusqu’à 8,5% par an, en moyenne. Les plus novices d’entre vous peuvent commencer par notre article « Comment débuter en bourse ? ».
Pour ceux qui ont déjà un peu de bouteille, il est possible de constituer un portefeuille d’ETF en suivant les conseils expliqués ici.
Percevoir des loyers avec des SCPI
Les SCPI sont la deuxième option intéressante pour booster votre contrat. Avec la SCPI, votre argent est investi dans un parc immobilier et, en retour, vous touchez des loyers. L’avantage des SCPI par rapport à un investissement boursier c’est la régularité des revenus. L’immobilier est moins volatil que les marchés financiers. En revanche, les frais sont plus élevés et les rendements sont plus faibles. Avec une SCPI correcte, vous pouvez espérer obtenir une performance supérieure à 4% par an, en moyenne. On vous aide à choisir vos SCPI ici !
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